Vorsorge und Finanzen mit Augenmaß

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Überprüfen Sie von Zeit zu Zeit Ihren Versicherungsbestand!

Ich bin kein Freund von einer totalen Vorsorge. Und bei mir werden Sie mehr Versicherungen finden, die ich nicht abgeschlossen habe, als umgekehrt! Aber auf einige Wichtige sollte man im eigenen Interesse nicht verzichten.

Hier geht es um Ihre Versicherungen und die Frage: Sind Sie ausreichend abgesichert oder könnten Sie an dieser Stelle vielleicht etwas einsparen?

Eines ist ganz klar: die Versicherungsunternehmen bieten jede nur erdenkliche Versicherung. Es vergeht kaum ein Monat, in dem nicht ein neues Produkt beworben wird.

Seien Sie kritisch!

Denn: Sie brauchen definitiv nicht jede Versicherung!

Sie müssen selbst entscheiden, was für Sie wichtig ist. Ich werde Ihnen hier ein paar Denkanstösse geben. Und bei der Frage nach möglichem Einsparpotential hinterfragen Sie bitte kritisch Ihre bestehenden Verträge.

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Krankenversicherung

Wir sind uns wohl einig, dass eine Krankenversicherung unbedingt vorhanden sein muss. Unser Staat hat uns insofern die Entscheidungsgewalt darüber abgenommen, als es eine "Versicherungspflicht" gibt.

Nur, wenn Sie eine bestimmte Einkommenshöhe erreichen, sind Sie von der Pflichtversicherung befreit.

Mehr zur aktuellen Einkommensgrenze unter Aktuelles

Also, in den meisten Fällen sind Sie krankenversicherungspflichtig.

Nun kommt die gute Nachricht:

Sie haben die Wahl!

Die Krankenkassen erheben sehr unterschiedliche Beitragssätze, so dass sich hier doch einiges an Kosten einsparen lässt.

Lassen Sie sich bei der Wahl Ihrer Krankenkasse nicht nur von den Beiträgen beeinflussen, sondern hinterfragen Sie auch die Leistungen der Kassen! Hier gibt es genau wie bei den Beiträgen einige Unterschiede.Weder die billigste noch die teuerste Kasse muss die Krankenkasse Ihre Wahl sein.

Ermitteln Sie mit dem Beitragsrechner Ihren Beitrag.

Quelle: http://www.krankenkasseninfo.de

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Private Zusatzversicherungen

Viele Krankenversicherungen bieten Zusatzversicherungen an. Damit sollen die Kosten für Behandlungen abgedeckt werden, die nicht im Rahmen der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen werden.

Es empfiehlt sich, auch hier genaue Vergleiche anzustellen und Angebote von verschiedenen Anbietern einzuholen.

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Berufsunfähigkeitsversicherung

Wussten Sie, dass lt. Statistik jeder dritte Arbeiter und jeder fünfte Angestellte vorzeitig berufsunfähig oder sogar erwerbsunfähig wird? Dieses Risiko wird gerne unterschätzt.

Wenn Sie sich jedoch einmal überlegen, wie es Ihnen finanziell gehen würde, wenn Sie gar kein Einkommen mehr haben, weil Sie körperlich nicht mehr in der Lage sind zu arbeiten - das kann schnell in einem Desaster enden.

Deshalb wird dringend zum rechtzeitigen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung geraten - auf jeden Fall noch vor einer Lebensversicherung.

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Lebensversicherung

Ein Lieblingsprodukt der Versicherungsvertreter! Denn sie erhalten darauf eine der höchsten Prämien.

Lassen Sie sich davon nicht blenden, und entscheiden Sie, was für Sie persönlich wichtig und nützlich ist.

Unterschieden wird zwischen Kapital- und Risikolebensversicherung.

Die Leistungen aus beiden Versicherungen sind sehr unterschiedlich, und somit auch die Prämien.

1. Risiko-LV

Diese Versicherung deckt das Risiko Ihres vorzeitigen Todes ab. Im Schadenfall wird die Versicherungssumme an den/die Begünstigten ausgezahlt.

Wenn Sie das Ende der Versicherungslaufzeit "erleben", gibt es nichts.

Dafür sind die Prämien sehr günstig.

Diese Versicherung empfiehlt sich für z.B. den Fall, dass Sie finanzielle Verpflichtungen (Kredite, Hypotheken) eingegangen sind und im Falle Ihres Todes Ihre Familie mit einem Riesen Haufen Schulden zurückbleiben würde.

2. Kapital-LV

Eine Kapital-Lebensversicherung hat zwei Aufgaben:

• 1. deckt sie das Risiko Ihres Todes ab (wie Risiko-LV) und
• 2. gleichzeitig wird Kapital angespart.

Am Ende der Laufzeit erfolgt demzufolge auf jeden Fall eine Auszahlung. Deren Höhe richtet sich u.a. nach der vereinbarten Versicherungssumme, nach der Laufzeit, nach den Zinsen und den von der Versicherung erwirtschafteten Überschussanteilen.

Da bei dieser Versicherungsart also beides, nämlich Risiko und Ansparen, ineinander übergeht, ist die Rendite meistens mäßig.

Günstiger ist es häufig, eine Risiko-LV in dem Fall abzuschliessen, wenn Sie einen Angehörigen finanziell absichern möchten.

Zur reinen Kapitalbildung bieten sich Sparverträge oder ähnliches mit wesentlich besseren Renditen an.

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Unfallversicherung

In vielen Ratgebern wird diese Versicherung mit hoher Priorität angesiedelt.

Haben Sie sich einmal angesehen, in welchen konkreten Fällen die Unfallversicherung Leistung erbringt?

Wie gross ist das Risiko, einmal einen wirklich sehr schweren Unfall mit bleibenden Schäden zu erleiden?

Gewiss, unser Leben ist gefährlich. Und Unfälle passieren täglich, überall und es kann jeden von uns treffen. Aber wie oft handelt es sich wirklich um sehr schwere Verletzungen?

Und wie oft ist ein Unfallverursacher da, dessen Haftpflichtversicherung den Schaden ersetzt?

Auch hier wieder: wenn Kinder da sind, sieht die Sache etwas anders aus. Die sind permanent gefährdet, und wer einmal ein schwer verletztes Kind gesehen hat, bei dem mit ungeahnten Spätschäden zu rechnen ist - der wird vielleicht anders über Sinn und Unsinn einer Unfallversicherung denken.

Entscheiden Sie selbst. Und studieren Sie genau die Versicherungsbedingungen und vor allem: die Leistungen und - auch ganz wichtig - den Leistungsausschluss.

Lassen Sie Ihren gesunden Menschenverstand walten, ohne in unnötige Hysterie zu verfallen.

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Private Haftpflichtversicherung und Tierhalterhaftplicht

Das sind Versicherungen, die Sie in Ihrem ureigensten Interesse unbedingt haben sollten.

Wie schnell kann es passieren, dass ein anderer durch Ihre Schuld zu Schaden kommt! Erst recht natürlich, wenn Sie Kinder haben und Tiere halten - Sie haften für die Schandtaten und verursachten Schäden in voller Höhe! Das kann schnell zu einem richtigen finanziellen Albtraum werden.

Also, an dieser Stelle sollten Sie zwar genauso kritisch die Angebote der Versicherer vergleichen - aber verzichten sollten Sie auf diese Versicherungen auf keinen Fall.

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Gebäude- und Hausratsversicherung

Ich habe diese beiden Versicherungsarten hier zusammen gefasst, obwohl sie natürlich nicht dasgleiche sind.

Wer kein Hausbesitzer ist, braucht keine Gebäudeversicherung.

Aber einen Hausrat hat normalerweise jeder, und die Schäden, die durch Einbruch, Diebstahl, Feuer, Wasser u.ä. entstehen, betreffen sowohl den Hausbesitzer als auch den Mieter. Und je nachdem, welcher Schaden entstanden ist, tritt entweder die eine oder die andere Versicherung dafür ein.

Konkretes Beispiel:

Sie sind Mieter einer Wohnung. Durch einen Wasserrohrbruch entsteht in Ihrer Wohnung ein Schaden an Ihren Möbeln und Teppichen.

In diesem Fall ersetzt Ihre Hausratversicherung Ihnen den Schaden, macht aber die Gebäudeversicherung des Hausbesitzers regresspflichtig. Mit anderen Worten, beide Versicherungen greifen ineinander über.

Daher mein Fazit:

Wir hoffen ja immer, dass uns kein Schaden entsteht.

Wenn es dann aber doch passiert, geht die Höhe des Schadens schnell in die Tausende.

Und für diesen Fall ist es empfehlenswert, entsprechend abgesichert zu sein.

TIPP:

Lassen Sie von Zeit zu Zeit den Wert Ihres Hausrats ermitteln. Denn wenn der Wert zu niedrig angesetzt ist, bekommen Sie im Schadenfall den Schaden nur anteilig ersetzt.

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Rechtsschutzversicherung

Nun ja, spätestens dann, wenn Sie einen teuren anwaltlichen Rat brauchen oder gar in ein Gerichtsverfahren verwickelt werden, werden Sie sich wünschen, das Kostenrisiko nicht allein tragen zu müssen.

Aber auch hier gilt: für alle Fälle versichert zu sein, ist verdammt teuer und lohnt in den meisten Fällen nicht.

Aus meiner Sicht durchaus empfehlenswert ist eine Verkehrs-Rechtsschutzversicherung.

Da jeder in irgendeiner Weise am Straßenverkehr teilnimmt, sei es als Fussgänger, als Radfahrer, als Bahn- und Busfahrer, oder als Autofahrer, ist die Gefahr relativ hoch, schnell mal in einen Unfall verwickelt zu werden.

Und selten ist die Ausgangslage juristisch so einwandfrei, dass man genau weiß, wer Schuld und den Schaden zu tragen hat.

Auch als Mieter einer Wohnung, eines Hauses kann eine Auseindersetzung mit dem Vermieter möglicherweise teuer werden. Die finanzielle Absicherung einer rechtlichen Beratung kann durchaus eine große Beruhigung sein. Für Mieter bieten die Mieterschutzvereine günstige Mitgliedschaften einschliesslich juristischer Beratung an.

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